近日，羅蘭貝格在上海發(fā)布《消費(fèi)金融：開啟零售生態(tài)消費(fèi)新紀(jì)元》報(bào)告，分析了中國消費(fèi)金融市場的發(fā)展?jié)摿?，以及零售企業(yè)如何布局，抓住新的市場機(jī)遇。報(bào)告指出，隨著居民消費(fèi)升級(jí)、消費(fèi)人口結(jié)構(gòu)變化，以及各項(xiàng)利好政策的出臺(tái)，除房貸外，一般性消費(fèi)金融資產(chǎn)余額將從2015年的近5萬億元增至2020年的15萬億元，未來5年的年復(fù)合增長率保持在26%以上;零售企業(yè)可憑場景化和大數(shù)據(jù)等方面的優(yōu)勢，入局競逐萬億級(jí)消費(fèi)金融市場。

消費(fèi)金融是指為居民個(gè)人或家庭提供以生活消費(fèi)為目的小額、短期借貸融資服務(wù)。中國消費(fèi)金融發(fā)展仍處于起步階段，2015年市場規(guī)模占GDP的比重僅為美國的1/3，消費(fèi)信貸占總消費(fèi)支出的比例為20%，低于韓國的41%和美國的28%。2020年，中國居民消費(fèi)支出預(yù)計(jì)達(dá)43萬億元，居民消費(fèi)負(fù)債比每提高1%，即是數(shù)千億級(jí)的市場。隨著居民收入水平提高帶動(dòng)消費(fèi)升級(jí)，消費(fèi)主力年輕化推動(dòng)消費(fèi)觀念開放，中國未來消費(fèi)金融市場潛力巨大。

報(bào)告按發(fā)起機(jī)構(gòu)類型，將消費(fèi)金融市場參與者分為三類：商業(yè)機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的金融系、產(chǎn)業(yè)集團(tuán)發(fā)起的產(chǎn)業(yè)系，以及電子商務(wù)企業(yè)發(fā)起的電商系。其中，以螞蟻金服、京東金融為代表的電商系企業(yè)在大數(shù)據(jù)積累、使用，以及將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者轉(zhuǎn)化為消費(fèi)金融用戶方面的獨(dú)具優(yōu)勢。同時(shí)，作為零售企業(yè)最重要的戰(zhàn)略舉措，消費(fèi)金融不僅可成為零售業(yè)新的利潤增長點(diǎn)，還有助于刺激需求與消費(fèi)，擴(kuò)充零售業(yè)務(wù)規(guī)模，增強(qiáng)客戶粘性，提高整體競爭力。

報(bào)告認(rèn)為，擁有消費(fèi)場景入口、海量客戶基礎(chǔ)、全方位用戶數(shù)據(jù)，以及扎實(shí)渠道掌控力的零售企業(yè)，具備開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的天然優(yōu)勢，將迎來重大發(fā)展機(jī)遇，在拓展業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)重視如下三個(gè)方面：

建立金融能力

一是需求調(diào)研和明確定位。充分挖掘客戶的痛點(diǎn)和金融需求是零售企業(yè)開展消費(fèi)金融的首要任務(wù)。二是數(shù)據(jù)積累和應(yīng)用，零售企業(yè)需在開展金融業(yè)務(wù)前，利用自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，有意識(shí)地在零售業(yè)務(wù)中嵌入風(fēng)控的數(shù)據(jù)字段，并以創(chuàng)新思維進(jìn)行數(shù)據(jù)的挖掘與整合，形成獨(dú)具特色的高效數(shù)據(jù)體系。三是積累金融專業(yè)服務(wù)能力，遵循其發(fā)展規(guī)律。

與金融機(jī)構(gòu)合作

銀行等金融機(jī)構(gòu)在其專業(yè)領(lǐng)域已累積了大量專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，可在短時(shí)間內(nèi)補(bǔ)足零售企業(yè)在金融能力和經(jīng)驗(yàn)方面的空白和短板，再結(jié)合零售企業(yè)的客戶、渠道、場景優(yōu)勢，可共同迅速推進(jìn)業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)，與金融機(jī)構(gòu)合作的過程也是零售企業(yè)積累金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、逐步搭建自身能力的過程，是其轉(zhuǎn)型進(jìn)入金融領(lǐng)域的必經(jīng)之路。

及時(shí)合理布局

在金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)與合作業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，零售企業(yè)需要根據(jù)自身金融戰(zhàn)略，逐步布局相應(yīng)的牌照業(yè)務(wù)，綜合考慮戰(zhàn)略路徑、業(yè)務(wù)需求、申請的可行性等因素，申請第三方支付、擔(dān)保、小額貸款、消費(fèi)金融等牌照業(yè)務(wù)，并在服務(wù)主業(yè)的基礎(chǔ)上挖掘市場需求，通過輸出金融服務(wù)能力以迅速擴(kuò)大版圖。